行业专家:存货(仓单)融资中数字信用与智能风控的创新


 时间:2020-05-09   发布:中仓登   


北京微分格科技有限公司  易福华


摘要:

       基于物联网、区块链、大数据、北斗与5G技术,融合物理空间与信息空间的数据,构建“物信合一”的仓单数字信用,提升存货(仓单)融资的信用水平;并通过人工智能与大数据技术,实现“人、货、工具”的智能识别,以及各类反欺诈技术,保证存货的真实性、透明性、可溯源性,提高存货(仓单)融资的智能风控水平。基于全面的数字信用体系与智能风控体系建设,推动存货仓单化、仓单电子化,逐步建立健全存货(仓单)融资服务体系,加速全国性可流转仓单体系建设。

一、背景概述

       据世界银行集团国际金融公司(IFC)专家估算,中国的存货总量在100万亿左右,中国各类型存货融资量的年度发生额在5-8万亿之间,融资率极低、市场缺口巨大,急需发展存货(仓单)融资业务,解决企业融资难、融资贵的问题。

       近年来存货(仓单)融资的风险案件频发,让很多金融机构望而生畏,痛点主要集中在评估难、监管难、数据难、确权难、处置难、标准难六个方面。如何通过科技赋能,重构仓单数字信用,保证存货的真实性、透明性、可溯源性,提高仓单数字信用与智能风控水平,扩大存货(仓单)融资比例,解决金融机构放贷过程中货物融资率低、坏账率高、仓单重复质押、空单质押、虚假骗贷等一系列问题,变得尤为突出。

       随着物联网技术快速发展,NB-IoT、北斗逐步普及,5G时代已然到来,传感器硬件的价格、通讯成本、物联网平台费用变得越来越便宜,技术越来越稳定成熟。2019年10月24日,中共中央政治局第十八次集体学习中,明确提出区块链技术的集成应用在新技术革新和产业变革中起着重要作用,强调区块链作为核心技术对自主创新与产业应用的重要性。以上背景让物联网和区块链技术应用于货物监管成为了“落地可行”,巨大的存货(仓单)融资市场在“物联网、区块链、大数据、人工智能、北斗与5G”到来的今天将被逐步激活。

       科技是解决存货(仓单)融资发展困局的关键钥匙,本文将全面阐述如何运用科技手段赋能仓单数字信用与风控建设,实现存货(仓单)融资的全流程可视化、数字化、标准化监管,推动存货仓单化、仓单电子化,逐步建立健全存货(仓单)融资服务体系,加速全国性可流转仓单体系建设。

二、技术应用与创新

       随着先进科技的深入应用与普及,我们已经有了更先进、更便捷、更低成本的科技手段,更加有利于打造实时、可信、风险可控的数字化控货平台。在全国可流转仓单体系中,如何基于物联网、区块链、大数据和人工智能等技术,实现在控货领域的应用与创新,重构仓单数字信用,实现仓单智能风控变革,是重中之重!

       基于物联网、区块链、大数据和人工智能等技术,构建客观、实时、可信的仓单数字信用,实现仓单的全方位的物联感知、多维度画像、风控智能化。

(1)物联网是万物互联技术,有助于实现物联世界与信息世界的融合,构建“物信合一”的客观信用。通过物联网技术,融合北斗与5G技术,实现“人、货、工具、环境”等的全方位感知,提升货物的感知能力与风控水平。人可以通过刷脸、定位等技术实时跟踪,货物可以通过电子围栏、智能摄像头、温湿度传感器、RFID、数量测量仪等技术实现安全、品质、数量等维度的全方位监管,叉车等工具可以实现智能定位、作业跟踪与控制,通过摄像头、传感器等实现内外部环境的立体化监管。

(2)区块链是信任技术、连接技术与生态技术,有助于实现数字信任,连接交易各方并快速形成互信,加速仓单体系生态建设。数字信用包括交易主体、交易数据、货物监控、货物巡检、运营日报等各维度数据,通过区块链技术,实现数字信用的分布式记账、不可篡改、智能合约,提升可流转仓单体系的信任水平,加速数字信用构建。

(3)大数据是数据融合技术,实现各维度、各空间、内外部数据的融合,实现贸易链的真实性、透明性、可溯源性,有助于构建贸易链、资金链、物流链,提升数据资产价值。

(4)人工智能是智能风控手段,通过人工智能技术,实现人脸识别、货物识别、工具识别,以及智能预警、智能巡检等各类反欺诈服务,提高智能风控水平。

三、平台需求与实现

        在技术控货平台实现过程中,可以根据实际情况酌情应用成熟技术,通过试点示范的方式,逐步实现技术与业务的迭代,积累技术与风控经验,保证实用性、经济性、可扩展性和先进性。

(一)如何构建仓单数字信用

       仓单数字信用是存货(仓单)融资的基础,既包括物理空间的真实货物感知,又包括信息空间的虚拟数字感知,通过融合物理空间与信息空间,构建真实、可信的数字信用。

(1)基于物联网技术实现物理空间的感知,主要指货物的智能化感知,包括货物识别、货物评估、货物定位、实时监测等;货物的全流程追踪管理,包括智能封装、智能物流、存货巡检、动态出入库等。

(2)基于大数据技术实现信息空间的感知,主要指集成仓库管理系统(包括存货信息、出入库信息等)、外部征信(包括交易主体的舆情信息、第三方价格系统中货物的实时价格信息等)、第三方处置系统等内外部信息,保证信息空间的完整性、关联性。

(3)通过大数据与区块链技术,融合物理空间与信息空间数据并上区块链,构建“物信合一”的数字信用。

(二)如何构建仓单智能风控

       基于物联网、区块链、大数据和人工智能技术,围绕存货(仓单)融资痛点,逐步探索和创新解决方案,实现被动管理变为主动管理、事后追踪变为事先预防、自动预警、智能巡检、反欺诈等,助力存货(仓单)的高效、安全、可信质押融资,存货(仓单)融资痛点如下图所示。

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图1-存货(仓单)融资痛点

(1)评估难的问题,通过AI摄像头、数量测量仪、扫描仪、飞行器成像仪等,实现货物重量评估、质量评估,甄别中空、夹带等现象。

(2)监管难的问题,通过AI摄像头、电子围栏、电子巡更、电子信标等手段,实现对“人、货、工具、环境”的实时监管,包括人的定位、货物的监控、车辆与工具的识别、内外部环境的监控。

(3)数据难的问题,通过大数据技术,融合物联感知数据与内外部信息系统数据,构建“物信合一”的数字信用,形成“信用双胞胎”映射关系,实现数据的实时性、真实性、关联性。

(4)确权难的问题,通过区块链技术,以及统一仓单登记平台,实现物理仓单数据上链,电子仓单数据上链,解决确权问题。

(5)处置难的问题,对接统一仓单登记平台、内部处置系统、第三方B2B贸易平台,实现货物的快速处置。

(6)标准难的问题,逐步完善仓库准入标准化、存货监管标准化、仓单流转标准化,实现存货(仓单)融资的准入、作业与流转规范。

(三)如何实现线上线下仓单监管、画像和交易

       通过在标准仓库内部署AI摄像头、传感器、智能锁、UWB定位等智能设备,完成“物理仓单”与“电子仓单”的数据同步与映射、风控策略执行、预警与风控督导,并根据各维度指标进行仓单画像和评级,实现线上线下仓单监管、画像和交易,如下图所示。

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图2-线上线下仓单监管、画像和交易

(四)数字控货平台的核心模块

       数字控货平台主要包括标准仓的智能管控,标准仓的数字信用,标准仓的风控督导,标准仓的仓单确权四个部分功能。

(1)标准仓的智能管控:基于物联网技术,连接标准仓内AI摄像头、智能锁、电子围栏、电子信标、传感器、数量检测仪等,实现标准仓的物联监测和边缘风控能力。

(2)标准仓的数字信用:基于大数据和区块链技术,融合标准仓内设备数据、传感器数据、仓库管理数据及第三方系统数据,构建“物信合一”的仓单数字信用,并实现仓单信用数据上链、仓单信用画像与评级。

(3)标准仓的风控督导:基于大数据和人工智能技术,针对不同的监管要求,实现不同的风控策略、智能预警、工单督导等。

(4)标准仓的仓单确权:基于区块链技术,遵循全国可流转仓单体系,对接统一仓单登记平台,解决重复质押和虚假仓单,实现可信仓单上链、确权和交易。

(五)在构建数字控货平台的过程中,做到四个“强化”

(1)强化物联网的感知价值,我们知道“人是不可靠的”,信用数据的构成离不开设备感知数据,将来50%以上的设备数据将用于数字信用。

(2)强化区块链的信任价值,区块链是生产关系领域的革命性技术,是解决各参与方的信任技术,通过数据加密、分布式记账、智能合约等技术手段,实现数字信任、价值分配。

(3)强化人工智能的风控价值,通过人脸识别、货物识别、工具识别,以及智能预警、智能巡检等各类反欺诈服务,提高智能风控水平。

(4)强化贸易链的数据价值,逐步加强产业上下游的深度融合,借助物联网、区块链、人工智能技术,构建基于上下游的产融大数据。

四、存货融资发展展望

       存货(仓单)融资的发展需要技术控货的赋能,包括重塑仓单数字信用、强化仓单智能风控,以及需要加速全国可流转仓单体系的建设。

(一)重塑仓单数字信用

       通过物联网技术,实现“人、货、工具、环境、系统”等的全方位感知,加速了仓储货物的感知水平;通过大数据技术,融合供应链各环节,构建供应链图谱,实现贸易链的真实性、透明性、可溯源性;通过区块链技术,实现监管数据的分布式记账,不可篡改,智能合约,提升可流转仓单体系的信任水平,加速数字信用构建。

(二)强化仓单智能风控

       通过人工智能技术,实现人脸识别、货物识别、工具识别,以及各类反欺诈技术,提高智能风控水平。人可以通过刷脸、定位等技术实时跟踪;货物可以通过电子围栏、智能摄像头、温湿度传感器、RFID、数量测量仪等技术实现安全、品质、数量等维度的全方位监管;车辆、叉车等工具可以实现智能定位,防止滥用。

(三)加速全国可流程仓单体系

       基于全面的数字信用体系与智能风控体系建设,推动存货仓单化、仓单电子化,逐步建立健全存货(仓单)融资服务体系,加速全国性可流转仓单体系建设。

       未来,供应链金融的核心竞争力将体现在对供应链的全链条构建能力上,由于仓储与货物的物理属性,存货(仓单)融资将会是供应链金融中的核心环节,从“仓”出发,并通过科技手段,将仓库“货物”变成“数据”,“数据”变成可融资的“资产”。

      “草木蔓发,春山可望”,中国的存货总量已达100万亿左右,融资率在5-8%之间,而国际可达60-70%,缺口巨大,随着数字信用体系、智能风控体系、全国可流转仓单体系的逐步完善,存货(仓单)融资市场前景异常广阔!

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